דמי פגיעה לעצמאי: 12 הימים שאף אחד לא משלם

רגל בגבס אחרי נפילה בחניון, או גב שנתפס בסוף יום של שמונה שיעורים. שלושה שבועות שבהם אי אפשר להיכנס לרכב הלימוד. קל להניח שיש כאן רשת ביטחון, ולשאול כמה היא משלמת. השאלה הנכונה קודמת לזה: מאיזה יום הביטוח הלאומי בכלל מתחיל לספור.

אצל עצמאי התשובה היא היום ה-13. זו לא תקלה בטופס: אתר הביטוח הלאומי כותב במפורש שדמי הפגיעה לעצמאי משולמים "בניכוי 12 ימי ההיעדרות הראשונים" — 12 ימי עבודה שיוצאים מהכיס שלכם, והם מתגלים בדרך כלל ביום שבו כבר מאוחר מדי לתכנן סביבם.

שכיר ועצמאי מקבלים שני דברים שונים לגמרי

עמוד "תקופת תשלום דמי הפגיעה" של הביטוח הלאומי מפריד בין השניים בשתי פסקאות סמוכות (נבדק 7.9.2026):

• שכיר. ביום הפגיעה משלם המעסיק שכר רגיל. היעדרות קצרה מ-12 יום — הביטוח הלאומי משלם מהיום השלישי שלמחרת יום הפגיעה. היעדרות ארוכה מ-12 יום — הביטוח הלאומי משלם מהיום שלמחרת הפגיעה, ואת התשלום עבור 12 הימים הראשונים הוא גובה מהמעסיק (חוץ ממעסיק של עובד במשק בית).
• עצמאי. "דמי הפגיעה ישולמו לך בהתאם לתקופת אי הכושר לעבודה ובניכוי 12 ימי ההיעדרות הראשונים."

תרגמו את זה ליומן: מורה שנעדר עשרה ימים מקבל אפס. מורה שנעדר חודש מקבל תשלום על 18 ימים. אלה 12 ימים שהמורה מממן מכיסו, בלי החזר בדיעבד. אצל שכיר מישהו כן מממן אותם — המעסיק. אצל עצמאי אין מעסיק, ולכן אין מי שיישא בהם.

המגבלה השנייה היא זמן: דמי פגיעה משולמים "לכל היותר עבור 13 שבועות (91 ימים)", רצופים או לא רצופים, מהיום שלמחרת הפגיעה.

תנאי הסף שמפיל עצמאים לפני שהחישוב בכלל מתחיל

הזכאות לדמי פגיעה מותנית ברישום בביטוח הלאומי כעובד עצמאי לפני הפגיעה. עמוד "זכאות לקצבאות" של הביטוח הלאומי מנסח זאת במשפט אחד: "עצמאיים - זכאות לדמי פגיעה בעבודה מותנית ברישום כעצמאי/ת לפני הפגיעה". לא בדיעבד, לא אחרי שהסדרתם. (באותו עמוד יש גם אזהרה על חובות: "למי שיש חוב בדמי ביטוח, זכאותו לקצבה עלולה להיפגע, לכן חשוב מאוד לשלם את דמי הביטוח במועד". שלילה מוחלטת בגלל חוב מנוסחת שם רק לגבי דמי לידה; לגבי דמי פגיעה כתוב "עלולה להיפגע", ולא יותר מזה. אל תסיקו מזה לשום כיוון — אם יש פיגור, סגרו אותו.) מי שפתח תיק במע"מ ובמס הכנסה והניח שהביטוח הלאומי מסתדר לבד חשוף בדיוק ביום הגרוע ביותר — ראו את מדריך המיסים למורה נהיגה עצמאי.

ויש שכבה שנייה, פחות מוכרת: לא כל מי שיש לו תיק עונה להגדרת "עובד עצמאי". עמוד סוגי המעמד של הביטוח הלאומי מונה שלושה מבחנים, ומספיק לעמוד באחד מהם:

• עוסק במשלח ידו 20 שעות בשבוע בממוצע לפחות; או
• הכנסתו החודשית הממוצעת ממשלח ידו שווה או עולה על 50% מהשכר הממוצע — 6,885 ש"ח (החל ב-01.01.2026); או
• עוסק במשלח ידו 12 שעות בשבוע לפחות, והכנסתו החודשית הממוצעת שווה או עולה על 15% מהשכר הממוצע — 2,065 ש"ח (החל ב-01.01.2026).

מי שאינו עומד באף אחד מהשלושה מסווג כבעל הכנסה שלא מעבודה לעניין דמי הביטוח והזכאות לגמלאות. דמי פגיעה הם גמלה כזו — כלומר הנפילה אינה על גובה הסכום אלא על היציאה מהמסלול. מורה שמלמד בערבים בלבד לצד עבודה אחרת נמצא בדיוק באזור הזה. אם זה אתם — כדאי לדעת מראש לפי איזה מבחן אתם נכנסים, ולא לגלות את זה מפקיד תביעות.

כמה זה ליום

הכלל: 75% מההכנסה החייבת בדמי ביטוח בשלושת החודשים המלאים שקדמו ל-1 בחודש שבו הופסקה העבודה, לחלק ב-90 (או, לפי הגבוה מבין השניים: חודש הפגיעה עד ליום הפגיעה ושני החודשים שקדמו לו). לעובד עצמאי מוסיף העמוד משפט משלו: "דמי הפגיעה יחושבו לפי הכנסותיך בשנת המס השוטפת". כלומר הבסיס אינו תלוש ואינו מחזור, אלא ההכנסה שעליה אתם משלמים דמי ביטוח השנה — אותה הצהרה בדיוק שקובעת גם את תגמול המילואים שלכם.

התקרה: 1,314.25 ש"ח ליום, החל ב-01.01.2026.

ארבעת הסכומים בפוסט הזה — התקרה, שני ספי ההגדרה והקצבה המרבית — נושאים באתר את הכיתוב "החל ב-01.01.2026" ומתעדכנים בתחילת שנה. בדקו שוב עד 1.1.2027.

רק התקרה היא סכום רשמי. כל שאר התאים בטבלה — שורות הביניים, וגם ההכנסה החודשית שבה התקרה נסגרת (כ-52,570 ש"ח) — הם אריתמטיקה שלנו על הכלל שמפורסם באתר, ולא מספרים שהמוסד מפרסם.

ושלוש נקודות שמפילות תכנון תזרים: אין כאן תוספת 40% ואין פיצוי 25% — אלה קיימים במילואים ולא כאן. מדמי הפגיעה מנוכים מס הכנסה, דמי ביטוח לאומי ודמי ביטוח בריאות, כך שהסכום שנכנס לחשבון נמוך מהברוטו שבטבלה. והעמודה האחרונה בטבלה אינה "משכורת חודשית": קודם מורידים ממנה 12 ימים.

מה באמת נשרף בשלושה שבועות בבית

בפוסט כמה לגבות על שיעור נהיגה חישבנו שהתרומה של שיעור בודד שלא התקיים היא כ-156 ש"ח. נניח, לצורך הדוגמה בלבד ולא כנתון ענפי, חמישה שיעורים ביום ושישה ימי עבודה בשבוע — כ-780 ש"ח ליום עבודה.

מורה שנעדר 30 יום, וההכנסה שעליה הוא משלם דמי ביטוח היא 15,000 ש"ח לחודש:

• מה שנכנס. 18 ימים משולמים (30 פחות 12) כפול 375 ש"ח = 6,750 ש"ח ברוטו, לפני ניכוי מס ודמי ביטוח.
• מה שאבד. כ-26 ימי עבודה כפול 780 ש"ח = כ-20,280 ש"ח תרומה.
• הפער: כ-13,530 ש"ח על חודש אחד.

ולזה נלווית שורה שקטה — לא כתוספת להפסד, אלא כשאלה כמה מהתגמול נשאר לכם ביד. בפוסט עלויות רכב לימוד נהיגה מנינו שלוש הוצאות שרצות לפי זמן ולא לפי קילומטר ואינן עוצרות כשהרכב חונה: פחת 1,058 ש"ח, ביטוח 700 ש"ח ורישוי 117 ש"ח — כ-1,875 ש"ח לחודש. הן היו רצות גם אם לימדתם, ולכן אינן מגדילות את הפער של 13,530; מה שהן כן עושות הוא לבלוע יותר מרבע מדמי הפגיעה הברוטו של אותו חודש. (הביטוח שם מסומן כהנחה: אין מחירון פומבי לפוליסת רכב לימוד. הציבו את המספר מהפוליסה שלכם.)

הפער הזה — 12 הימים הראשונים, וכל יום מעבר ל-91 — הוא בדיוק החור שפוליסת אובדן כושר עבודה פרטית נועדה לסגור. אין לנו מחירון מאומת לפוליסה כזו ולכן לא ננקוב בסכום; מה שכן אפשר לעשות היום הוא לבקש הצעה ולהשוות אותה למספרים שלמעלה.

הטפסים, לפי הסדר

1. טופס בל/283 — הפניה לטיפול רפואי לנפגע בעבודה, עצמאי. שכיר מקבל מהמעסיק הפניה מקבילה חתומה (בל/250); עצמאי ממלא את הטופס בעצמו.
2. לרופא. עם ההפניה פונים לקופת החולים ומקבלים "תעודה רפואית ראשונה לנפגע בעבודה". בלי המסמך הזה אין תיק.
3. טופס 211 — תביעה לתשלום דמי פגיעה והודעה על פגיעה בעבודה. מוגש תוך 12 חודשים מיום הפגיעה, באופן מקוון או בסניף הקרוב למקום המגורים. הביטוח הלאומי כותב שאיחור עלול לפגוע בזכאות, ולכן מגישים סמוך ככל האפשר — ואם אתם מרותקים לבית, ההגשה המקוונת חוסכת את הנסיעה.
4. דוח מיון מבית החולים או התעודה הרפואית הראשונה, ואם מדובר בתאונת דרכים — גם דוח משטרה, העתק תעודת ביטוח והעתק התביעה לחברת הביטוח. (אסמכתאות ההכנסה שברשימה באתר — תלושים ואישורי היעדרות — מנוסחות לשכיר. אצל עצמאי החישוב נעשה מנתוני ההכנסה שכבר קיימים בביטוח הלאומי.)

אם הפגיעה קרתה בתאונה בשיעור, יש מסלול שני במקביל — הפלת"ד. מה הוא מכסה, ומה לא אימתנו לגביו, כתוב בתאונה בשיעור נהיגה: מי אחראי ומי משלם. אל תניחו ששני המסלולים מצטברים לשני צ'קים מלאים.

אחרי 91 יום מתחלף המסלול

דמי הפגיעה נעצרים, והתיק עובר לנכות מעבודה. דרגת נכות לצמיתות של 9% עד 19.99% מזכה במענק חד-פעמי — הקצבה החודשית כפול 43. מ-20% ומעלה משולמת קצבה חודשית; נכות זמנית מזכה בקצבה כבר מ-9%. הקצבה המרבית, ב-100% נכות, היא 39,428 ש"ח לחודש (החל ב-01.01.2026) — וזה לא צירוף מקרים: אותו עמוד קובע שהקצבה החודשית המרבית של נפגע "תחושב לפי דמי הפגיעה המגיעים לו ליום כפול 30", כלומר 1,314.25 כפול 30 (39,427.50), מעוגל לשקל. כך שגם בשלב הזה ההכנסה שעליה שילמתם דמי ביטוח היא שקובעת: מי שרחוק מהתקרה בדמי הפגיעה, רחוק ממנה גם בקצבה.

שלוש בדיקות שאפשר לעשות היום, בעשר דקות

1. פתחו את השירות האישי בביטוח לאומי וראו לפי איזו הכנסה חודשית משולמות המקדמות שלכם. חלקו ב-30, הכפילו ב-0.75 — אלה דמי הפגיעה שלכם ליום, ברוטו.
2. בדקו שאתם באמת "עונים להגדרה" לפי אחד משלושת המבחנים, ושאין פיגור בתשלומים. שני התנאים נבדקים למועד הפגיעה.
3. הכינו מראש את מדיניות ההיעדרות שלכם. מחלה או פציעה היא ביטול מצידכם, ומדיניות ביטול סימטרית צריכה לומר מה קורה כשאתם אלה שמבטלים — כמה מראש תודיעו, ואיך משבצת נדחית ולא נמחקת. 12 הימים הראשונים הם לא רק חור בתזרים; הם גם הימים שבהם אין לכם מה להציע לתלמיד שכבר קבע.